Multirisque professionnelle : comparez les devis

Un contrat pour protéger l'outil de travail

La multirisque professionnelle regroupe dans une seule police l'assurance des locaux que vous occupez et de leur contenu (agencement, mobilier, matériel, informatique, marchandises), et selon les formules la responsabilité civile d'exploitation et la perte d'exploitation. Elle concerne toute entreprise qui dispose d'un lieu d'activité : boutique, restaurant, atelier, cabinet, bureau, entrepôt.

Son enjeu est la continuité de l'activité. Après un incendie, un dégât des eaux ou un cambriolage, il faut remplacer le matériel, reconstituer le stock et continuer à payer loyer, salaires et échéances bancaires pendant la fermeture : c'est exactement ce que le contrat doit absorber.

Les garanties d'une multirisque

Garantie	Ce qu'il faut vérifier
Incendie, explosion, tempête	La tempête accompagne obligatoirement la garantie incendie (article L122-7 du Code des assurances)
Catastrophes naturelles	Incluses de droit dans les contrats de dommages aux biens, sous réserve d'un arrêté de reconnaissance
Dégâts des eaux, bris de glace	Vitrines, enseignes, recherche de fuite
Vol et vandalisme	Conditions de protection exigées : serrures, rideau métallique, alarme
Bris de machine, informatique	Souvent en option, avec ou sans vétusté
Perte d'exploitation	Durée d'indemnisation, franchise, base de calcul de la marge
RC exploitation	Dommages causés aux clients présents, à articuler avec votre RC pro

Ce que le bail commercial vous impose

Lisez la clause d'assurance du bail avant de demander vos devis. Elle oblige en général le locataire à assurer les risques locatifs, son contenu et sa responsabilité envers le propriétaire et les voisins, parfois avec une renonciation réciproque à recours ou des capitaux minimums. Le défaut d'attestation fait partie des manquements qui exposent à la clause résolutoire. En location-gérance, le contrat met en général l'assurance de l'exploitation à la charge du gérant.

Ce qui fait varier la prime

• L'activité : un restaurant avec cuisson n'a pas le profil d'un cabinet de conseil.
• La surface et la construction des locaux, leur environnement.
• Les capitaux assurés : agencement, matériel, stock.
• La prévention : alarme, extincteurs vérifiés, détection incendie.
• Les franchises et options retenues, et l'historique de sinistres.

Point de vigilance : sous-évaluer ses biens pour payer moins se retourne contre vous au sinistre, la règle proportionnelle réduisant l'indemnité d'autant. Chiffrez l'inventaire à partir de vos factures et mettez-le à jour.

Passer à l'action

1. Relisez la clause d'assurance de votre bail et notez les exigences du bailleur.
2. Chiffrez agencement, matériel et stock à partir de vos factures d'investissement.
3. Remplissez le formulaire en haut de cette page en décrivant précisément l'activité.
4. Comparez garanties, plafonds, franchises et conditions du vol avant la prime.
5. Vérifiez que la RC exploitation ne fait pas doublon avec votre RC pro.